Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Тема сохранения и увеличения денежных средств всегда остается актуальной. В этом контексте открытие банковского вклада считается одним из наиболее разумных и безопасных вариантов. Вопрос, к какому банку обратиться и какой вклад выбрать для самого выгодного вложения средств в 2023 году, важен для многих людей. Кроме процентной ставки, какие критерии следует учитывать?

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, мы предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках. Наш обзор включает в себя не только процентные ставки, но и другие важные факторы, такие как минимальная сумма вложений, срок вклада, возможность пополнения и снятия средств, а также условия досрочного расторжения.

Среди лучших предложений на рынке можно выделить следующие банки и их вклады:

• Альфа-банк - "Копилка на каждый день"
• Сбербанк - "Сберегательный"
• ВТБ - "ВТБ Специальный"
• Ак Барс Банк - "Альфа-выбор"
• Росбанк - "Сберегательный старт"

В зависимости от ваших потребностей и возможностей, вы можете выбрать оптимальный вариант для вложения своих сбережений.

Таким образом, при выборе вклада в банке следует учитывать не только процентные ставки, но и другие важные условия, которые могут повлиять на конечную прибыль от вложений. Оптимальный выбор банка и вклада поможет сохранить и увеличить ваше благосостояние в долгосрочной перспективе.

Как открыть выгодный вклад?

Прежде чем выбрать вклад, необходимо разобраться, какие факторы влияют на уровень процентных ставок в банках. Это может помочь вам принять более осознанное решение:

1. Уровень инфляции;
2. Темпы роста вкладов населения;
3. Конкуренция между банками за вкладчиков;
4. Изменение ключевой ставки Центробанком РФ (см. рис.);
5. Отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций);
6. Изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 года действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей).

Справка

Ключевая ставка — это процентная ставка, под которой Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них. Эта ставка напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 11 февраля 2020 года ставка равняется 6%.

Некоторые могут возникнуть вопросы по поводу ставки рефинансирования, которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 года, она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 года приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».

Рис. Изменения ключевой ставки ЦБ РФ.

В настоящее время Банк России формирует список надежных банков, в который входят:

1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
3. «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
6. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
7. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
10. «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).

Справка

По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам на 2020 год равнялась 5,38%. Этот индикатор рассчитывается как среднее арифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что нужно знать об установленных ставках?

С 2012 года Центробанк РФ не советует частным банкам устанавливать ставки, превышающие 2%, а с 2014 года – 3,5%. С 1 июля 2015 года эта ставка может быть увеличена, если банк увеличит взносы в Фонд страхования вкладчиков.

Сейчас установлены следующие ставки:

• Если размер ставки по вкладу не превышает среднюю максимальную ставку, банк платит 0,15% от среднеквартального размера остатка по счету.
• Если размер ставки по вкладу не превышает максимальную на 2-3%, банк должен выплачивать дополнительный взнос.
• Если размер ставки по вкладу превышает среднюю максимальную на 3% или больше, банк выплачивает дополнительную повышенную ставку в размере 500% от базовой.

Что из этого следует для обычных вкладчиков? Если ставка по вкладу слишком высокая, банк может нести дополнительные риски, а следовательно, выплачивать взносы в Фонд страхования вкладчиков по повышенной ставке.

Если размер доходности депозита превышает 10,8%, то вкладчик может столкнуться с неустойчивой кредитной организацией или сильно рискованными операциями. В настоящее время все депозиты объемом до 1 400 000 руб. находятся в «защите» Агентства страхования вкладов, но есть риск, что банк может потерять лицензию или заявить о банкротстве.

Несмотря на это, некоторые банки предоставляют лучшие условия для вкладов, которые могут быть интересны вкладчикам, которые ищут лучшие вклады в рублях и валюте. Если вы ищете лучшие условия для вклада, то этот обзор поможет вам.

Рублевый или валютный вклад?

Большинство россиян достаточно строго ориентированы на рубли как на свою валюту доходов и расходов. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным выбором. К тому же, если рубль будет продолжать ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и важно не упустить такой момент.

Одновременно с этим, хоть россияне и традиционно считают валюту более стабильным способом хранения средств, в нынешней непредсказуемой ситуации выбирать валютный вклад может стать довольно опасным, учитывая, что курсы евро и доллара в настоящий момент находятся на высоком уровне. Если в ближайшей перспективе произойдет серьезное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или подъеме цен на нефть), то валютный вклад может стать бесполезным для тех, кто использует рубли в своих повседневных расходах.

По мнению экспертов, те, кто действительно заинтересован в валюте, уже разнообразили свои сбережения. Если вы не относитесь к этой категории людей, тогда вклад в валюте не должен привлекать вашего внимания. Как было упомянуто выше, доходы и расходы большинства россиян выражаются в рублях, поэтому именно рубли являются лучшим вариантом для сохранения сбережений.

Варианты вкладов, которые можно выбрать, делятся на две категории: срочные и до востребования. До востребования можно вернуть вложенные деньги в любой момент, но процентные ставки по этим вкладам минимальны, не превышают 1%, а значит, прибыль от таких вкладов не покроет даже месячную инфляцию. Срочные вклады, в свою очередь, позволяют получать более высокую прибыль, но только при условии, что средства не будут изъяты до истечения определенного срока. Обычно срочные депозиты размещаются на 12 месяцев, хотя встречаются и более короткие сроки.

Интересующиеся вкладами могут обратить внимание на возможное предоставление наиболее выгодных ставок на срочные депозиты с самым длительным периодом хранения. Однако стоит учитывать, что это далеко не всегда так. Поэтому, если вы ищете наиболее выгодный вклад, то советуем выбирать срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Как выбрать между пополняемым и непополняемым вкладом?

Существует несколько видов вкладов, которые отличаются по степени контроля вкладчика над своими средствами. Например, при открытии непополняемого депозита, вкладчик не имеет возможности снять или пополнить свой вклад в процессе действия договора. Банки, в свою очередь, предоставляют более выгодные условия размещения средств при открытии такого типа вклада.

В свою очередь, пополняемые вклады позволяют вкладчику пополнять свой депозит во время действия договора. Это бывает удобно для планомерного накопления крупных сумм денег. Некоторые банки предлагают пополняемые вклады, при которых вкладчик может осуществлять как расходные, так и приходные операции.

Важно отметить, что при этом, лучшие условия по процентным ставкам и срокам депозита предоставляются именно по непополняемым вкладам. Поэтому, при выборе вклада, необходимо учитывать свои потребности и возможности, а также обращать внимание на все условия договора.

Рублевые вклады, обладающие наиболее выгодными условиями, становятся все более редкими на финансовом рынке. Средняя ставка по вкладам в российских банках на данный момент колеблется в диапазоне 5,5-6,6% годовых и продолжает снижаться. В декабре 2014 года Банк России отметился увеличением ключевой ставки до 17%, что повлияло на увеличение процентных ставок по вкладам до 21-22%. За год данный показатель снизился и к июню 2015 года составил 14-15%. Сегодня максимальная возможная доходность среди рублевых вкладов составляет 8,5%.

Уже существуют банки, которые предоставляют инвесторам проценты по вкладам, которые выше среднестатистических. Банк "Локо-Банк" может похвастаться процентной ставкой в размере 9% за депозит со сроком 300 дней, а также предлагает возможность ежемесячного начисления процентов. "Московский Кредитный Банк" поддерживает своих инвесторов ставкой до 7,3%, "Россельхозбанк" - до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, "Сбербанк" - до 5,25%.

Стоит учитывать, что поиски банковских депозитов с более высокой процентной ставкой в небольших частных банках не всегда заканчиваются успехом и могут привести к риску потери вкладов. Важно обратить внимание на условия досрочного расторжения договора о вкладе, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете не получить всю или даже большую часть процентов по вкладу.

Вклады в евро в банках – какие выбрать?

В настоящее время ситуация с валютными вкладами вызывает определенные опасения. Средняя ставка на депозиты в евро колеблется в пределах 0,1–0,4%. Банки-лидеры, которые ранее предлагали высокую процентную ставку по валютным вкладам, сейчас не радуют своих клиентов: среднегодовой процент здесь обычно не превышает 0,2%. Например, в банке «Санкт-Петербург» вклад с депозитом в размере 1000 евро на три года может принести лишь 0,01% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка (0,4%) предоставляется только при открытии вклада на сумму 50 000 евро и на пятилетний срок по тарифу «Стратег». Кроме того, в некоторых банках уже прекращен прием средств в евро, поэтому выбор ограничен.

Условия региональных банков могут быть более выгодными, однако многие вкладчики чувствуют определенную неуверенность в их надежности, а также из-за географического месторасположения. Крупнейшие банки страны не готовы предоставлять привлекательные условия для валютных вкладов. Вслед за этим в период экономических трудностей главным критерием выбора банка следует считать его надежность. Это также способствует улучшению услуг в банковской сфере: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка.

Тем не менее стоит рассмотреть также огромный потенциал региональных банков. Среди них есть достаточно надежные банки, имеющие филиалы во многих городах России и удерживающие свои позиции на рынке. Перед тем, как обратиться в один из крупнейших банков, уточните количество банков в вашем регионе, которые занимаются валютными вкладами.

Лучшие варианты долларовых вкладов

Обычно ставки по долларовым вкладам колеблются в диапазоне 1-2,5%. В России банки также предоставляют свои условия по депозитам в этой валюте. Для клиентов "ЮниКредит Банка" доступна ставка до 1,32% с возможностью капитализации и ежемесячной выплатой. "Банк Санкт-Петербург" предлагает максимальную ставку - 1,5%. В свою очередь, среди крупнейших российских банков средняя годовая ставка составляет 1-1,5%.

Фото: freepik.com