Россиянам предлагают новый инструмент пенсионных накоплений

В правительстве обсуждается законопроект об индивидуальном пенсионном капитале, что позволит избежать «уравниловки», с которой сталкивается практически каждый россиянин, выходящий на пенсию. О нюансах нового механизма формирования пенсионных накоплений рассуждает в своей колонке для «АиФ» политолог Олег Матвейчев.

Идея правительства состоит в том, чтобы у каждого гражданина формировались собственные пенсионные накопления, которые были бы защищены механизмом государственных гарантий. При этом эти накопления не будут альтернативой государственной системе пенсионного обеспечения, а лишь дополнением к ней, позволяющим людям самостоятельно строить собственные модели пенсионного накопления. Центробанк поддержали идею, указывая, что подобная практика позволит будущим пенсионерам значительно повысить пенсии. «У нас есть обоснованная уверенность, что эта система позволит увеличить пенсии будущим пенсионерам. Она ориентирована, прежде всего, на людей, которые начинают свою трудовую деятельность», — сказала в интервью «Известиям» глава ЦБ Эльвира Набиуллина, одновременно отметив, что необходима общественная дискуссия — тема уж больно важная и касается буквально каждого.

Экономисты, и Набиуллина в их числе, считают, что пенсионные накопления — долгосрочный инвестиционный ресурс, который может использоваться для развития экономики, а само развитие — источник дохода для будущих пенсионеров.

Олег Матвейчев объясняет это на простом примере. Сейчас россияне самостоятельно ничего не отчисляют в Пенсионный фонд — это делают работодатели: 22% от суммы заработной платы перечисляются в фонд, но это никак не касается самой зарплаты — компания оплачивает взнос из собственных средств. До 2014 года отчисления распределялись таким образом: 16% шло на страховую часть пенсии и шесть процентов — на накопительную. С тех пор как последняя была заморожена, все 22% отчислений поступают на страховую пенсию. Все граждане после выхода на пенсию в равной степени могут рассчитывать на получение только социальной и страховой пенсии. Методы расчета для всех едины.

А предлагаемый правительством индивидуальные пенсионные накопления (ИПК) — это то, что работники будут самостоятельно перечислять в ПФР. При этом законопроект предусматривает ежегодное повышение ставки взноса на 1% — с 0% до 6% в течение шести лет соответственно. Люди смогут изменять размер таких отчислений, приостанавливать их или даже вовсе отказаться от них. Основа — добровольное участие граждан. Это очень важно, поскольку даёт человеку возможность оценивать собственные доходы и отправлять в накопления то, что никак не скажется на его финансовом благосостоянии, но в будущем отразиться на размере его пенсии.

«Именно добровольный характер предлагаемой системы — очень важная составляющая законопроекта, о которую спотыкаются диванные аналитики и разбиваются домыслы и конспирологические версии о якобы готовящемся новом «налоге на зарплату». Похожие, но более краткосрочные, инструменты уже пользуются спросом у среднего класса. Так с 2017 года безостановочно проходят выпуски облигаций федерального займа для населения», — отмечает Матвейчев.

Политолог отмечает важную тенденцию: правительство изменили подход к пенсионным накоплениям. Поскольку ранее человек, не отчислявший самостоятельно ничего, относился к таким накоплениям не как к собственным деньгам. ИПК — полная противоположность: гражданин отдаёт своё и считает эти деньги своими. Это важное изменение в поведении, поскольку даёт человеку представление о том, на какую пенсию он сможет рассчитывать. Важным моментом является и то, что все эти накопления будут защищены. Это будет государственная гарантия на всю сумму сбережений. Как известно, в банках гарантируют возврат лишь определённой суммы.

Разрабатываемая финансовая модель добровольных пенсионных накоплений позволит сделать выбор и тем рационально осторожным граждан, которых называют «молчунами». Тем же гражданам, которые хотят самостоятельно управлять своими деньгами, законопроект оставляет возможность выйти из программы.

Тем, кто разбирается в финансах, понятно и то, что ни один банк не предложит депозит — с этим инструментом некоторые сравнивают систему ИПК — сроком более 30 лет. Новый инструмент направлен, прежде всего, для стимулирования и развития пенсионных накоплений конкретных граждан в зависимости от уровня их дохода и выбора размера отчислений. И это ее коренное отличие от солидарной системы, которая, напротив, приводила к тому, что все средства, поступающие в Пенсионный фонд, тут же направлялись на выплаты пенсионерам. То есть она работала как бы «с колёс». Но иногда этих денег даже не хватало на пенсионное обеспечение, потому что число работающих граждан постоянно неуклонно сокращалось, а количество пенсионеров росло. Чтобы покрыть недостающие средства, государство было вынуждено добавлять часть средств на эти цели из других источников, в том числе из федерального бюджета.

Олег Матвейчев указывает, что к обычной страховой пенсии человек будет дополнительно получать деньги из ИПК — до полного их исчерпания. При этом выплаты могут быть как пожизненными, разовыми или же срочными. Одновременно деньги можно будет тратить на лечение себя и родственников, или же сделать их дополнительной мерой обеспечения по ипотеке.

Средства ИПК будут аккумулироваться в негосударственных пенсионных фондах — НПФ. Плательщикам — участникам системы будет предоставляться право на налоговый вычет в размере 6%. Ещё один плюс — в том, что накопленную часть можно будет передавать по наследству. Стоит отметить, что участник ИПК сможет самостоятельно выбрать фонд, изменить ранее выбранный фонд в любой момент времени до назначения пожизненной негосударственной пенсии.

Важно понимать следующий факт: пенсионный договор ИПК будет публичным. Это значит, что в случае изменения пенсионных правил фонда по пенсионной схеме ИПК такие изменения не распространяются на заключенные ранее пенсионные договоры ИПК, за исключением случаев изменения законодательства Российской Федерации.

Эксперты указывают, что ИПК позволит повысить пенсии в среднем на 20% — в зависимости от зарплаты. А экономика страны получит дополнительный ресурс — около полутора процентов валового внутреннего продукта. Это много. Но важно и то, что россияне с более раннего возраста смогут заботиться о своей будущей пенсии. Это типично для европейцев, копящих на свою старость самостоятельно. И, как известно, вполне успешно.

Возникает законный вопрос: почему государство раньше не отказалось от солидарной системы пенсионного обеспечения? Специалисты говорят о том, что долгое время солидарная система позволяла обеспечивать пенсиями всех: и тех, у кого был большой доход, и тех, у кого была маленькая зарплата, и даже тех, кто вообще не отчислял в Пенсионный фонд. В тех же Соединенных Штатах, где уже давно действует накопительная система пенсий, есть множество людей, которые в старости имеют доходы ниже 2 долларов в день из-за того, что имели низкую зарплату, либо получали зарплату «в конверте» и ничего не отчисляли… В России такого никогда не было, и пенсию получали все. Это и есть особенность солидарного пенсионного обеспечения. Ныне усилия правительства РФ направлены на то, чтобы создать такую систему, которая бы была комфортна не только самому государству, но и прежде всего человеку. С одной стороны, пенсионные обязательства государства сохраняются. С другой — появляется возможность получать более высокую пенсию в старости.

Наконец, отмечает Олег Матвейчев, немаловажным фактором является и то, что индивидуальные пенсионные накопления статут источником «длинных денег» — то есть финансовых резервов, обеспечивая рост инвестиций и дохода, не говоря о том, что в целом повышают устойчивость пенсионной системы страны. А это — залог того, что никто не останется без пенсий, будет снижаться бедность. Словом, элементом обеспечения национальной безопасности.

Закон об ИПК также мог бы сделать огромное количество людей пользователями новых электронных сервисов, связанных с пенсионным накоплением и с инвестированием, что положительно скажется на состоянии фондового рынка и экономической грамотности населения. Цепочки положительных обратных связей запускаются законом об ИПК сразу по нескольким направлениям.

Разумеется, экономисты и общественность ещё выскажут свои предложения. Законопроект требует самого широкого общественного обсуждения — с целью отсеивания домыслов и необоснованной критики.